2024年からスタートした「新NISA」。
これまでのNISA制度よりも使いやすく、非課税期間も恒久化され、投資初心者にとって圧倒的に活用しやすい制度へ大幅進化しました。
しかし、いざ始めようと思って調べると、
- つみたて投資枠と成長投資枠の違いが分からない
- 年間360万円をどう使えばいいの？
- 初心者が最初に買うべき商品は？
- 結局、新NISAはどの層にメリットがあるのか？
など、分かりにくい点が多いのも事実です。
本記事では、完全初心者でも最初から理解できるように「難しい専門用語はゼロ」で、次のテーマを体系的に解説します。
本記事で分かること
- 新NISAの全体像（つみたて投資枠・成長投資枠の違い）
- 年間360万円と生涯1,800万円の正しい使い方
- 初心者が“最初にやるべき行動”と具体的ステップ
- 新NISAでおすすめの投資商品
- 失敗しないための注意点
- 年収別・家族構成別の活用モデルケース
新NISAとは？【完全初心者向けの最短理解】
まず一番大事なことを先にお伝えします。
新NISAは「投資で得た利益がすべて非課税になる“国が用意した最強の制度”」です。
通常、株式や投資信託で得た利益には 20.315％ の税金がかかります。
しかし、新NISAを使うとこの税金が 永久に0。
■ 新NISAの全体像
- 非課税期間：無期限
- 年間投資枠：最大360万円
- つみたて投資枠：120万円
- 成長投資枠：240万円
- 生涯非課税枠：最大1,800万円
- つみたて投資枠：1,200万円
- 成長投資枠：600万円
初心者が覚えるべきことは 「つみたてはコツコツ投資、成長枠はスポット投資」 の2つだけです。
つみたて投資枠と成長投資枠の違い
新NISA制度の要は、この2つの枠をどう活用するか、にあります。
■ つみたて投資枠（年間120万円）
- 対象商品は金融庁が厳選した“良質な投資信託”のみ
- 長期・積立・分散が前提
- 初心者は まずここから始めてOK
取り扱える商品は多くありませんが、逆に言えば
「変な商品が入っていない安全設計」 とも言えます。
■ 成長投資枠（年間240万円）
- ETF・個別株・投資信託など幅広くOK
- 自分で商品選びが必要
- つみたてよりリスク・リターンが高め
初心者でも使ってよいのですが、まずは
つみたて投資枠で投資の感覚をつかむ→ 成長枠に拡大
という順番が最も堅実です。
新NISAの「年間360万円」「生涯1,800万円」の使い方
結論から言うと、初心者は以下の流れが王道です。
■ 結論：まずは「つみたて枠 → 成長枠」の順で使う
- つみたて投資枠：毎月の積立で埋める（満額なら月10万円）
- 成長投資枠：ボーナス・貯金からスポットで購入
ただし、360万円をすべて使う必要はありません。
むしろ重要なのは
“継続できる金額で投資を続けること”
です。
新NISAで初心者が最初にやるべき3ステップ
ステップ1：証券口座を開く
| 証券会社 | 強み・特徴 | 手数料／コスト | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| 楽天証券 | – 楽天ポイントで投資が可能 – アプリ・Webの使いやすさが高評価 – 新NISA・つみたてNISA対応 – 少額投資や初心者向けの制度が整備 | 国内株式の定額プランあり、少額取引でも手数料抑えやすい | ポイント活用したい人／管理のしやすさ重視／少額から投資を始めたい人 |
| SBI証券 | – 取り扱い商品の幅が圧倒的（投信、本数多数、米国株・ETF多数など） – コスト・手数料が業界最安水準 / 柔軟な運用が可能 – NISA／iDeCoなど制度対応の幅広さ | 投信ノーロード多数・米国株手数料も競争力あり | 幅広い銘柄・商品を試したい人／米国株やETFメインで考えている人／コスト重視派 |
| マネックス証券 | – 米国株や海外ETF、IPOなどに強み – 独自ツール（銘柄スカウターなど）が使いやすく、中級〜上級向けにも対応 | 約定ごと手数料プラン（定額無料プランはなしだが、海外株やETFに強み） | 将来的に海外株・ETFを活用したい人／IPO狙いや幅広く投資対象を持ちたい人 |
※補足：私自身は楽天証券で新NISAを始めています。
理由は、楽天ポイントで投資ができる点と、アプリが初心者でも使いやすかったためです。
証券会社によってできることは大きく変わらないので、「使いやすい」と感じるところを選べば問題ありません。
ステップ2：つみたて投資枠の設定をする
つみたて投資枠では、値動きの大きい個別株よりも 「長期で安定成長するインデックスファンド」 を選ぶのが基本です。
私が特に初心者におすすめしたいのは、次の2つの投資信託です。
● eMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー）
世界中の株式にまるごと投資できる万能型のファンドです。
- 日本・米国・欧州・新興国まで“世界全体”に分散
- 1本でほぼ地球の株式市場をそのまま買うようなイメージ
- 地域ごとの不況リスクを軽減しやすい
- 信託報酬（手数料）が業界最低水準クラス
- 初心者が「どれにすればいいか迷う」状態に最適
値動きは比較的穏やかで、長期の資産形成に向いています。
● eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
アメリカの代表的な500社に投資する王道ファンドです。
- アップル・マイクロソフトなど世界トップ企業が中心
- 過去の成長率が非常に高い
- 米国への集中投資になるためリターンは大きい一方、ややリスクもある
- 手数料は全世界株式と同様に最低クラスの安さ
- 「米国の強さを信じる」人に向く
世界株より値動きは大きくなりやすいですが、その分リターンも期待できるタイプです。
● 初心者は「1本で十分」な理由
投資を始めたばかりだと、
「オルカン＋S&P500両方買うべき？」
「他のファンドも組み合わせたほうがいい？」
と迷いがちですが、結論はシンプルです。
→ この2つのどちらか1本で“十分”長期運用できる。
理由は以下のとおりです。
- インデックス投信は1本で分散が完成されている
- 長期運用はシンプルなほど成功しやすい
- 複数に分けても手間が増えるだけで大きな差は出にくい
- 毎月積み立てるだけでOKの設計になっている
投資経験が増えてきたら、
「全世界＋米国を半々にする」「テーマ別ファンドを少し入れる」
といった応用もできますが、最初は1本集中がベストです。
● 私はこう始めました
私は楽天証券で新NISAをスタートしました。
最初は「複雑な投資判断ができる自信がない」と思ったため、
まずは eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）1本で積立設定 をしました。
ポイント投資とアプリの使いやすさもあり、初心者でも迷わず運用できています。
ステップ3：毎月の設定金額を決める
目安は「手取りの5〜15％」。継続できる額でOK。
積立投資は「いくら投じるか」で将来の資産形成スピードが大きく変わりますが、実は最も重要なのは“ムリなく継続できる金額であること”です。投資は途中でやめてしまえば複利の力を最大限活かせません。
■ 金額設定の基本方針
- まずは「手取りの5％」を基準にスタート
- 余裕が出てきたら「10％ → 15％」へ徐々に引き上げ
- 家計への負担がない金額で継続することが最重要
- 設定金額はいつでも増減可能（無理する必要なし）
初心者がもっとも避けるべきなのは、初月から高い金額を設定して家計が苦しくなり、途中で積立をやめてしまうことです。
少額から始めるほうが結果的に“継続の勝利”で大きな資産を生みます。
■ 具体例：毎月1万円でも“長期では十分すぎる”理由
私は現在、毎月1万円を楽天カードで自動積立しています。
決して高額ではありませんが、複利の力を活用することで長期的には大きな成果につながります。
例：年利5％で積立した場合
- 毎月1万円 × 30年 → 約835万円
- 毎月1万円 × 40年 → 約1,500万円超
「毎月1万円」でも、時間を味方につけることで想像以上の成長が期待できます。
重要なのは“毎月続けること”です。
■ なぜ楽天カード積立が初心者に向いているのか
1. 設定したら何もしなくてOK
楽天カード積立は設定後、自動で買い付けされるため、忙しい人でも投資が止まりません。
2. 生活費と投資の動線が一本化しやすい
普段から楽天経済圏を使っている人なら、家計管理が非常にシンプルになります。
3. カード払いなので“強制力”が働く
口座引落しよりも、クレジットカード積立のほうが「毎月の支払いサイクル」に自然に組み込まれ、継続しやすい仕組みです。
■ あなたに合う積立金額の決め方（おすすめの手順）
- 生活費3ヶ月分をまず確保する
投資と生活費を完全に切り離すことが大切。 - 手取り × 5％ を基準に始める
例：手取り25万円 → 12,500円 - 半年継続して負担がなければ10％に引き上げる
- ボーナス時の増額購入で加速させる
無理のない範囲でスポット購入を追加するとリターンが安定しやすい。
■ まとめ：少額でも、とにかく“続ける人”が強い
積立金額は多ければ良いというものではありません。
実際には、無理なく続けられる少額こそ長期投資の最大の武器です。
毎月1万円の楽天カード積立は、初心者にも再現しやすく、長期的な資産形成に非常に適したスタートラインです。
この“習慣化された積立”こそが、将来の大きな資産につながります。
新NISAで買うべき商品【初心者向け】
新NISAで最初に悩むポイントが「どの商品を買えばいいのか」です。
しかし、結論としては次のどちらかを選べば十分です。
いずれもプロが高く評価しており、世界中の投資家から支持されている“王道インデックスファンド”です。
■ 全世界株式（最も安定・万人向け）
特徴：
世界中の株式にまるごと投資できる「全部入り」の投資信託。
特定の国や企業に偏らないため、長期投資で最も安定性が高い選択肢と言われます。
代表的な商品
- eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
- 楽天・全世界株式インデックス・ファンド
メリット
- 1本で約50カ国、9,000銘柄以上に分散される
- 米国・日本・新興国など世界全体の成長を丸ごと取りにいける
- 初心者はこれ一本で完結するため迷わない
- 経済の中心国が変わっても対応できる（国の入れ替わりに強い）
デメリット
- 米国単体よりリターンが落ち着きやすい
- 爆発的リターンより“安定成長”を狙うタイプ
こんな人に最適
- とにかく迷いたくない
- 1本で完結したい
- 将来の変化に強い投資がしたい
- 初心者でまずは無難に始めたい
■ 米国株式（高成長を狙う）
特徴：
米国の大型企業500社で構成されるS&P500など、アメリカ経済の成長そのものに投資するスタイル。
代表的な商品・投信
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
- SBI・V・S&P500（バンガード社ETFがベース）
メリット
- 過去30年リターンは世界トップクラス
- Apple、Microsoft、Google、Amazonなど世界を牽引する企業への投資
- 長期では強力なパフォーマンスが期待できる
デメリット
- 米国の一国集中のため、全世界よりリスクが高い
- 米国の不調＝リターンが落ちる
- 為替変動の影響を受けやすい（円高になると資産が減りやすい）
こんな人に最適
- 米国の成長を信じている
- 全世界より積極的にリターンを狙いたい
- 上下の変動があっても耐えられる
迷ったら「全世界株式」だけで十分
本当に迷っている初心者の場合は、
全世界株式（オルカン）を1本だけ積み立てるだけで長期投資は完結します。
- 分散性が高い
- 国の勢力図が変わっても適応する
- プロも初心者も同じ商品を使っている
- “失敗しにくい選択肢”として評価が固い
実際に多くの投資ブロガー・専門家も、初心者には「全世界株式」1本を推奨するケースが非常に多いです。
どちらを選ぶべきか？簡単早見チャート
- とにかく安定重視・迷いたくない → 全世界株式
- より高いリターンを狙いたい → S&P500
- 上下のブレが苦手 → 全世界株式
- 米国企業が強いと思う → S&P500
- 1本だけ持ちたい → 全世界株式
- 多少の値動きは気にしない → S&P500
結論：どちらを選んでも正解。重要なのは「続けること」
商品選びは大事ですが、
長期では「どれを持つか」より「継続するかどうか」の方が資産形成に与える影響が大きいです。
全世界でもS&P500でも、
5年〜10年という長期の時間を味方につけることが最大の武器になります。
新NISAのデメリットと注意点
制度自体は非常に優秀ですが、初心者ほど誤解しやすいポイントがあります。
ここでは「知らずに始めると失敗につながる可能性がある注意点」を丁寧に解説します。
■ 注意点1：元本保証ではない
新NISAで扱える商品は「投資信託・ETF・個別株」など、すべて値動きのある金融商品です。
そのため、以下のような状況では短期的にマイナスになることがあります。
- 株式市場全体が下落したとき
- 為替の影響で評価額が下がったとき（特に米国株）
- 投資直後に調整が入ったとき
ポイント：長期で持つからこそプラスになりやすい
過去のデータを見ると、株式市場は5年～10年と時間をかけるほどプラスの確率が高まります。
逆に言えば「1〜2年の短期で結果を見ようとすると負けやすい」という特徴があります。
■ 注意点2：短期売買にはまったく向かない
新NISAは“非課税で運用益を守る”ための制度です。
そのため、以下のようなスタイルとは相性が悪いです。
- デイトレード
- 数日〜数週間での売買
- 上がったら売る、下がったらすぐ売る性格の投資
理由はシンプルで、長期で成長する資産ほど非課税メリットが最大化するからです。
例：
- 毎年4〜7％成長するインデックス → 長期で大きな非課税メリットに
- すぐ売る短期売買 → 利益も少なく非課税メリットもほぼ無い
新NISAは「長期投資専用の制度」と割り切ることが重要です。
■ 注意点3：成長投資枠で個別株に全突っ込みはハイリスク
成長投資枠では個別株も購入できますが、初心者が以下のような行動を取るのは危険です。
- “話題の銘柄”を勢いで買う
- SNSで注目されている株に全額投入する
- 1社だけに偏った投資をする
個別株は当たり外れの差が非常に大きく、最悪の場合は
株価が半分以下になる、倒産で紙切れになる
こともあり得ます。
初心者が避けるべき理由：
- 業績の分析が難しい
- リスク管理（分散）が難しい
- メンタルが大きく揺さぶられる
- 上がる銘柄を選び続けるのはプロでも難しい
結論：
初心者は成長投資枠も「S&P500」や「全世界株式」のインデックス投信で十分。
無理に個別株へ手を出す必要はありません。
■（補足）よくある初心者の失敗パターン
- 下落に耐えられず、マイナスのまま売ってしまう
- SNSで見た話題株に飛びつく
- 分散せず1本の個別株に全力投資する
- 毎月の積立額が高すぎて続かない
- 市場のニュースに一喜一憂して売買が増える
こうした行動はすべて「長期投資のメリットを消してしまう」危険があります。
■ まとめ：制度自体は優秀。問題は「使い方」
新NISAは、正しく使えば初心者でも資産を増やしやすい非常に優れた制度です。
しかし、注意点を理解しないまま始めると、制度のメリットを活かしきれず、逆に損をする可能性もあります。
- 長期投資前提で使う
- 無理のない金額をコツコツ積立
- インデックス中心で運用
- 個別株は無理に選ばない
この4つを守れば、失敗する可能性は大幅に下がります。
年収別・初心者向けモデルケース
「自分はいくら積み立てればいいの？」
初心者が最も悩むポイントを、年収別に現実的なモデルケースとして整理しました。
ここでの目安は以下の考え方に基づいています。
- 生活を圧迫しない無理のない積立額
- まずは“継続できる金額”を優先
- 投資初心者でも扱いやすいインデックス中心
- 新NISAの非課税メリットを最大化する設計
■ 年収300万円のケース
初めての投資なら、この層がもっとも多いです。
生活費・家賃の割合が高いため、無理のない積立額を設定することが最重要ポイント。
【おすすめプラン】
- 月1〜2万円のつみたて
- 全世界株式インデックス1本でOK
- eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
- 楽天・全世界株式インデックス
【理由】
- 収入に対して積立額が重くならず継続しやすい
- 1本で世界中に分散されており、安心して継続できる
- 増え方はゆっくりだが“負担が少ない＝継続できる”が最強
【将来イメージ】
- 月1.5万円 × 年利5％ × 20年
→ 約600万円 → 約1,000万円弱まで成長する可能性も
■ 年収500万円のケース
生活に多少余裕が出てくる層。
余裕資金をうまく新NISAに回すことで、最もバランスよく資産形成しやすい。
【おすすめプラン】
- 月3〜5万円のつみたて
- 基本は「つみたて投資枠」でインデックス
- 余裕があれば「成長投資枠」でETFも活用
【組み合わせ例】
- つみたて枠：S&P500 or 全世界株式（2〜3万円）
- 成長投資枠：米国ETF（VTI / VOO）を月1〜2万円購入
【理由】
- つみたて枠でしっかり基盤を作りつつ
- 余裕資金は成長投資枠で攻めの投資もできる
- 収入と支出のバランスが最も安定しやすい年収帯
【将来イメージ】
- 月4万円 × 年利5％ × 20年
→ 約960万円 → 将来は約1,600万円以上に成長する可能性
■ 年収700万円以上のケース
積立余力が大きく、新NISAの“満額活用しやすい層”。
戦略を明確にすれば非課税メリットを最大限活かせる。
【おすすめプラン】
- 月5〜10万円を投資へ
- つみたて投資枠満額（年120万円）
- さらに成長投資枠でETFを組み合わせる運用が最適
【具体的な組み合わせ例】
- つみたて枠：全世界株式（年間120万円）
- 成長枠：VTI、VOO、VXUS、QQQなどから年20〜60万円
【理由】
- 投資額が多いほど新NISAの非課税効果が大きくなる
- ETFを活用することでコストを下げつつ分散を強化
- 長期で資産2,000万〜5,000万円を狙えるラインに入る
【将来イメージ】
- 月8万円 × 年利5％ × 20年
→ 約1,920万円 → 約3,200万円以上に成長する可能性
■ まとめ：年収より大切なのは「継続できる金額」
どの年収帯でも共通して必要なのは
- 無理せず続ける
- インデックス中心で堅実に
- 余裕が出たら投資額を少しずつ増やす
という3つだけ。
新NISAは“長期 × 継続 × 分散”が最強の土台になります。
新NISAは「早く始めた人」ほど得をする
新NISAの最大の強みは「非課税で長期保有ができること」です。
この性質のため、早く投資を始めた人ほど複利・時間・市場の恩恵を受けやすく、結果的に有利になります。
以下で理由を丁寧に解説します。
1) 非課税メリットが時間とともに膨らむ
通常、投資の運用益には約20％前後の税金がかかります。
一方で新NISA内で得た運用益は非課税です。
- 短期で少額の利益 → 非課税の恩恵は小さい
- 長期で大きな利益が出たとき → 非課税のメリットは非常に大きい
つまり「投資を早く始めて、長い時間をかけて資産を増やした人」は、本来なら支払うはずだった税金を長期間まるごと節約できる、これが「早く始めた人が得をする」最大の理由です。
2) 複利効果（時間が味方になる仕組み）
投資の増え方は「単利」ではなく「複利」が強く働きます。
複利とは「利息（利益）がさらに利益を生む」仕組みで、時間が長いほど効果は指数的に大きくなります。
簡単な例（概算）
- 毎月1万円を年利5％で30年積み立てた場合 → 総投資額360万円に対し、将来価値は約835万円（概算）
- 同じ条件で40年続けた場合 → 将来価値は1,500万円超（概算）
この差は「時間」がもたらす複利の力です。新NISAはその複利の恩恵を「非課税」という形でさらに強化してくれます。
3) 上昇相場の恩恵を長期間受けられる
株式市場は長期的には右肩上がりになりやすい傾向があります（短期的には上下します）。
早く投資を始めれば、市場全体の上昇局面を多く取り込むことができ、結果的にリターンの確率分布が有利になります。
- 早期参入 → 上昇相場の恩恵を長く受けられる
- 遅れて参入 → 上昇を取り逃すリスクが相対的に高くなる
特に新NISAのように「非課税で長期保有できる」制度は、上昇相場の恩恵を最大化しやすい作りになっています。
4) 実際の差をイメージ（シンプルな比較例）
（※以下は概算の例示で、将来の利回りを保証するものではありません）
- Aさん：30歳で毎月1万円を積立開始、年利5％、30年継続 → 将来約835万円（概算）
- Bさん：40歳で毎月1万円を積立開始、同条件で20年継続 → 将来約360万円（概算）
同じ月額を入れても、開始年齢の差が将来の資産に大きく影響することがわかります。早く始めるほど複利と非課税の“かけ算効果”を受けられます。
5) 早く始めるための実践ポイント（初心者向け）
- 完璧を求めず、まず口座を開設して積立を始める
-> 設定したら後は自動化で継続が最優先。 - 少額から始める（例：月1,000円〜1万円）
-> 継続できることが最重要。 - インデックス1本（全世界 or S&P500）で始める
-> 分散とシンプルさで失敗確率を下げる。 - 定期的に（年1回程度）金額を見直す
-> 収入が増えたら徐々に積立額を上げる。 - 感情で売らない、短期ニュースに振り回されない
-> 長期保有を前提にすること。
6) よくあるQ＆A（早く始めることに関する疑問）
Q：今から始めても遅くないですか？
A：遅くはありません。年齢が上がるほど必要な月額は増えますが、始めないよりは遥かに有利です。
短期で結果を求めず、可能な範囲で早く始めることが重要です。
Q：若いうちにリスクを取るべきですか？
A：若いほど時間でリスクを吸収できます。だからこそ長期目線でリスク資産（株式中心）を一定割合持つ設計は合理的です。
ただし、生活防衛資金は必ず確保してください。
Q：積立額を途中で増やすタイミングは？
A：収入が増えた、生活費が安定したときが自然なタイミングです。
半年〜1年試して無理がなければ増額を検討しましょう。
7) 注意点：早く始めれば必ず成功するわけではない
「早く始める＝無条件で勝ち」というわけではありません。重要なのは以下の点です。
- 商品選び（高コスト・詐欺的商品は避ける）
- 継続できる金額を設定すること
- 生活防衛資金の確保（まずは生活費3ヶ月〜6ヶ月分）
- 投資の目的と期間を明確にすること
これらを守ることで、「早く始める」ことのメリットを最大限活かせます。
8) 最後に：今日が“最も若い日”です
新NISAは時間を味方につける制度です。遅れて始めるほど一回あたりの積立負担は増えますが、小さな一歩でも早く踏み出すことが何より重要です。
まずは口座開設 → つみたての自動化 → 継続
このシンプルな行動が将来の差を生みます。
まとめ：新NISAは初心者にとって最強の資産形成ツール
・新NISAは「税金ゼロで長期投資できる」初心者向けの制度設計になっています
・まずは“つみたて投資枠”を最大限活用し、余裕があれば成長投資枠を利用するのが基本戦略
・投資商品は「eMAXIS Slim 全世界株式」または「eMAXIS Slim S&P500」のどちらか1本で十分
（長期投資の王道であり、投資のプロでも利用するシンプルで強力な選択です）
・そして何より大切なのは「継続すること」。金額よりも続ける仕組みづくりが成果を左右します
当ブログ「わたしの投資成長ログ」では、商品選びから設定方法まで初心者向けにさらに詳しく解説しています。
まずは月1,000円でもOK。今日があなたの“最初の一歩”です。
